La extraña psicología de los ingresos de jubilación: Por qué gastar dinero se siente más arriesgado después de años de ahorro.

El relato de una figura avara y tacaña que acumula su riqueza en lugar de disfrutar de su jubilación puede parecer increíble, pero desafortunadamente, no se limita solo a la ficción. Es una fría realidad para muchos jubilados.

Según la Hipótesis del Ciclo de Vida, esto no debería suceder. Un jubilado que esté financieramente preparado para la jubilación debería mantener un ingreso constante en la jubilación, y su consumo general no debería cambiar.

¿Quién tiene problemas para gastar sus ingresos de jubilación?

Alrededor del 25% de los jubilados caen en la categoría de personas que disminuyen el gasto durante la jubilación.

Además, la investigación sugiere que este problema podría empeorar. Los investigadores encontraron que el problema era más pronunciado en individuos que utilizan sus propios ahorros para los ingresos de jubilación, mientras que las personas con fuentes de ingresos garantizadas, como anualidades, Seguridad Social y pensiones, eran más propensas a gastar sus ingresos.

¿Por qué las personas tienen problemas para cambiar de una mentalidad de ahorro a una de gasto?

Una línea de pensamiento sostiene que las personas simplemente no necesitan gastar tanto en la jubilación. Por ejemplo, cuando las personas se jubilan, pueden experimentar una disminución en los gastos relacionados con el trabajo. Pueden pasar más tiempo haciendo cosas por las que solían pagar en el pasado, como hacer comidas en casa o cortar el césped, y buscar las mejores ofertas para sus compras. Y pueden pagar su hipoteca, disminuyendo así sus gastos.

Otra línea de pensamiento señala razones más psicológicas detrás de un cambio en los patrones de gasto.

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Antes de la jubilación, una persona puede ser más susceptible al sesgo presente (la tendencia a enfocarse más en la situación presente en detrimento de la planificación a largo plazo) porque sus ingresos futuros por trabajo son inciertos, y aún no sienten la propiedad de ese dinero. Esa incertidumbre les da la flexibilidad para pensar cosas como, “Trabajaré más horas el próximo mes para compensar este viaje,” o “Mi jefe pronto me dará ese bono.”

Sin embargo, después de la jubilación, tienen un ingreso fijo y el dinero que gastan proviene de su propio bolsillo. Este cambio desencadena la aversión a la pérdida, es decir, el deseo de evitar las pérdidas supera el deseo de experimentar ganancias. En la jubilación, sabemos que gastar en exceso hoy resultará en una pérdida segura en el consumo futuro. En un mundo donde ese futuro usted tiene 85 años y no puede trabajar, esa pérdida futura parece mucho más grande que un extra de lujo hoy.

Cómo gestionar los problemas de gasto en la jubilación

Cada jubilado es diferente, y diferentes explicaciones pueden ser ciertas según sus circunstancias personales, por lo que los jubilados pueden beneficiarse de evaluar su gasto en la jubilación.

Comience evaluando su situación financiera y tenga una comprensión clara de cuánto puede gastar.

Intente hacer un seguimiento de sus gastos utilizando una herramienta en línea que desglose los gastos por categoría. Es ideal hacer esto antes de jubilarse, pero no es esencial. Trimestralmente, revise su gasto general y tome nota de cualquier categoría donde sus patrones de gasto hayan cambiado. ¿Estos cambios se alinean con sus metas financieras? ¿Bajó repentinamente su gasto en comer fuera, aunque le encanta probar nuevas cocinas con amigos?

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Las piezas del rompecabezas de los ingresos de jubilación

Si cae en el campamento de gasto insuficiente, la investigación sugiere que las personas que utilizan fuentes de ingresos garantizadas están más dispuestas a gastar sus ingresos.

Si no desea dar el salto a fuentes de ingresos garantizadas, intente replantear sus ingresos de jubilación como un salario que alguien más le está pagando.

Aunque no gastar suficiente dinero en la jubilación puede no ser un problema universal, representa una gran oportunidad perdida para los jubilados en cuestión. Es importante recordar que este es el dinero en el que has pasado años trabajando y protegiendo. Ahora, durante una jubilación larga y feliz, es el momento de poner ese dinero y tiempo libre en buen uso, canalizando ambos recursos en su versión de una vida bien vivida.

Este artículo fue proporcionado a The Associated Press por Morningstar. Para obtener más contenido de finanzas personales, visite https://www.morningstar.com/personal-finance

Samantha Lamas es una investigadora de comportamiento senior en Morningstar.