“No confío en mi asesor financiero.” Tengo 67 años y estoy tratando de vivir con $2.2K al mes de Seguridad Social. Tengo $500K con un asesor, que cobra un 2%, pero el año pasado el rendimiento fue del 26%. ¿Cuál es mi siguiente paso?

Respuesta: En el nivel más alto, si no confías en tu asesor, sal de esa situación, y eso puede ser especialmente cierto en este caso, ya que su tarifa es muy alta. “Desde el principio, una tarifa de 2% AUM es bastante alta, independientemente de si el asesor solo está administrando tu cartera o proporcionando servicios integrales de planificación financiera. Para invertir en fondos con carga, de los cuales él o ella se beneficia directamente además de eso, es escandaloso en mi opinión,” dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau de Avantax. Típicamente, una tarifa de AUM es aproximadamente del 1%, y a veces se puede negociar a la baja desde ese punto.

Además, el cargo que pagaste por los fondos es un costo hundido, dice Primeau. “En otras palabras, no recuperarás eso si decides dejar a tu asesor y vender esos fondos. Mi recomendación es encontrar un asesor que sea un fiduciario para ti, y no para la empresa para la que trabajan, que buscará minimizar tus tarifas e invertir tu cartera de manera más efectiva en términos fiscales,” dice Primeau. Básicamente, si estás trabajando con alguien que añade un cargo por ventas o comisión, no son un fiduciario porque hay un conflicto de interés evidente que podría interferir con lo que realmente es mejor para ti.

La tarifa adicional del 2% que te está cobrando además del 2% AUM puede ser un cargo por ventas, dice el planificador financiero certificado Matt Bacon en Carmichael Hill & Associates. “Vale la pena preguntarle a tu asesor actual más sobre su modelo de negocio para realmente entender cómo cobran. Además, siempre puedes mover tu dinero,” dice Bacon. “Ese retorno del 26% suena como si tu cuenta probablemente estuviera invertida agresivamente, por lo que podría valer la pena consultar con otra persona para asegurarte de tener la asignación correcta al entrar en la jubilación.”

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En otras palabras, tu situación plantea grandes alertas en el sentido de que cobrar una tarifa del 2% mientras también cobran comisiones suena como un doble cobro. “Eso no es aceptable. Las comisiones pueden complicar las decisiones de inversión ya que pueden crear incentivos que no se alinean con tus objetivos financieros,” dice Ryan Haiss en Flynn Zito Capital Management.

Es comprensible que quieras seguir obteniendo un buen retorno, pero es crucial entender si el 26% fue realmente un buen retorno porque en este punto, el S&P 500 ha dado más del 30% en un año, por lo que tal vez habrías hecho mejor si no tuvieras que pagar comisiones tan altas, dice Alonso Rodríguez Segarra, planificador financiero certificado en Advise Financial. “La relación entre un asesor financiero y un cliente debe basarse en criterios de fiducia, lo que significa buscar lo mejor para ti y no para el asesor. Cuando se rompe la confianza, siempre es bueno buscar otra opción. Afortunadamente, cualquier otro buen asesor no debería cobrarte más del 1% o, como dices, un asesor automatizado te cobrará sustancialmente menos,” dice Segarra.

Sí, otra opción es transferir los fondos a una cuenta de Vanguard o Fidelity que gestionarías tú mismo (nota que en una transferencia, la mayoría de los fondos son aceptados) pero no parece que estés inclinado hacia una ruta de “hazlo tú mismo.”

Depende de algunos factores, incluido si quieres hablar con una persona o no. “Un asesor automatizado podría ser bueno si no quieres hacerlo por ti mismo pero realmente no necesitas o quieres hablar con una persona cuando las cosas salgan mal,” dice Bacon. También puede ahorrarte dinero, ya que ir por la ruta automatizada suele ser más barato que ir por la ruta humana, y tiende a tener mínimos de cuenta nulos o bajos. Esta guía puede ayudarte a decidir entre un asesor automatizado o humano.

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Dicho esto, si quieres hablar sobre tus inversiones con alguien, un asesor humano puede ser una gran opción. Incluso si no quieres seguir la ruta de AUM, “puedes contratar a un CFP que trabaje por horas o por proyecto y que sea un asesor con tarifas únicamente que no quiera gestionar tu cartera y te dé una segunda opinión sin conflictos de interés,” dice Segarra. Además de completar rigurosos requisitos educativos y miles de horas de experiencia laboral relacionada, los CFP deben mantener un deber fiduciario y poner los mejores intereses de sus clientes por encima de los suyos.

También ten en cuenta que invertir tu dinero es solo una de las muchas dimensiones que cubre la planificación financiera. “Debes agregar la planificación fiscal, la planificación patrimonial, los costos de cuidado a largo plazo y muchos otros también,” dice Segarra. Para encontrar un CFP que pueda darte una segunda opinión, Andrew J. Evans en Rossby Financial recomienda obtener una recomendación de un amigo que piense de manera similar. “O puedes usar algunas herramientas en línea para encontrar otro asesor. Willow es una de las herramientas de clasificación e investigación de asesores que los inversores individuales pueden usar para encontrar a alguien con ideas afines,” dice Evans.

En última instancia, la elección es tuya si quieres trabajar con una persona o un programa informático. “En mi experiencia, trabajar de persona a persona tiene ventajas sobre trabajar con un ordenador. Principalmente, obtendrás respuestas a las preguntas que tengas. Las respuestas no serán amplias, serán respuestas a tus circunstancias específicas,” dice el planificador financiero certificado Mark Humphries en Sentinel Financial Planning.

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